隨著通貨膨脹率達到 40 年來的最高水平，許多美國人正在努力維持生計。 通貨膨脹對退休人員來說尤其成問題，迫使一些人比預期更早地動用他們的長期投資來支付不斷上漲的生活成本。
除了成本上升之外，通脹還引發了不可預測的投資市場、創紀錄的股市波動以及美聯儲今年的加息。 更重要的是，大多數年長的美國人沒有為醫療保健費用的上漲和通貨膨脹對醫療保險福利的影響做好經濟準備。 到 2022 年，標準的 Medicare B 部分保費將增加 14.5%，這意味著退休人員將比以往任何時候都花更多的錢在醫療保健上，從而使他們用於退休其他方面的資金減少。
今天的大多數退休人員都面臨著他們在設想自己的黃金歲月時沒有考慮到的財務挑戰。 對於許多人來說，他們認為可以幫助他們度過難關的財務計劃需要進行調整，以應對不斷上升的成本。 那些無法通過重返工作崗位或利用其他收入來源來增加現金流的人只能選擇虧本出售投資。
對於計劃用利息收入為退休生活提供資金的退休人員，未來會怎樣？ 當客戶提出這種擔憂時，了解如何闡明使用房屋淨值填補因通貨膨脹和市場波動造成的財務缺口的戰略至關重要。
減輕退貨順序風險
許多客戶在查看他們當前的退休投資組合時感到悲觀和悲觀，但有一個亮點：他們創紀錄的房屋淨值。
房屋價值已升至歷史最高水平，65 歲及以上的美國人擁有近 80% 的房屋擁有率。 退休人員的一種可能的儲蓄優勢是能夠從他們的房屋淨值中實現真正的美元。 利用他們創紀錄的房屋淨值水平可以通過減輕回報風險的順序來保護退休人員免受通貨膨脹的影響。 房屋淨值可以提供他們需要的即時現金轉換，以支付不可預見的費用和不斷增加的生活成本，同時有可能讓他們的投資完好無損。
如果客戶正在考慮通過利用其房屋淨值來降低一系列回報風險，請問以下一些重要問題：
· 利用房屋淨值會比虧本出售投資成本更低嗎？
· 不利用複利，你虧錢了嗎？
· 您是否持有傳統抵押貸款？如果是，取消強制性抵押貸款付款並自動增加現金流是否對您有益？
老年房主的房屋淨值選擇
幫助客戶充分了解房屋淨值貸款產品對老年房主的好處和風險至關重要。
在收益方面，利用房屋淨值是快速獲取現金、改善財務投資組合或支付重大開支（如房屋裝修、債務合併、大學學費或其他緊急開支）的好方法。
房屋淨值轉換抵押貸款 (HECM) 具有傳統信貸額度的優勢，並提供傳統信貸額度無法提供的一些優勢，包括靈活的還款功能。 HECM 允許借款人將其房屋的部分股權轉換為免所得稅基金。 [Note: This is not tax advice and consulting a tax professional is recommended.] 與傳統的抵押貸款、房屋淨值貸款或房屋淨值信貸額度不同，如果至少一名借款人將房屋作為主要住所，則無需每月支付本金和利息。 [Note: As with any mortgage, you must meet your loan obligations, keep current with property taxes, insurance, and maintenance.]
除了 HECM，許多貸方還提供專有反向抵押貸款。 這些類型的貸款可以給借款人更多的收益，或者為藉款人提供更低的成本，這取決於他們的情況。 在當前的利率環境下，許多藉款人選擇專有的反向抵押貸款產品，因為與 HECM 貸款相比，它可以為他們提供更高的貸款額度和更少的關閉成本。
反向抵押貸款借款人的另一個優勢是，他們可以將資金作為一次性付款、信用額度、固定時間內每月穩定的預付款流、居住期間的每月預付款或這些的組合選項。 [Note that borrowers who elect a fixed-rate loan will receive a single disbursement lump sum payment. Other payment options are typically available only for adjustable rate mortgages.] 雖然對於未償還的貸款金額，房屋仍會有留置權，但藉款人不需要每月支付反向抵押貸款的本金和利息，這會對退休人員的每月現金流產生巨大的積極影響。
有一些注意事項需要考慮。 與任何抵押貸款一樣，您必須履行貸款義務，及時繳納財產稅、保險和維護費用。 借款人應該知道，隨著貸款利息和費用的累積，他們的貸款餘額會隨著時間的推移而增加。
借款人還應該明白，當他們使用房屋淨值時，他們的繼承人必須償還貸款餘額以在繼承房屋時保留房屋。 通常，繼承人會選擇出售房屋以償還貸款餘額，而那些選擇保留房屋的人通常會通過傳統抵押貸款進行再融資。
對於大多數年長的美國人來說，與他們的財務顧問交談是一種宣洩。 他們希望離開會議時充滿信心和希望。 不幸的是，當今的經濟環境可能無法為每個客戶提供這樣的機會。 精通在動蕩的市場條件下應對退休的所有選擇是關鍵。 雖然使用房屋淨值來降低序列風險並彌補不斷上漲的生活成本可能不是對每個客戶都是正確的策略，但它是一個值得討論的策略。
Christian Mills 是 Reverse Mortgage Funding LLC 的財務顧問關係主管。
