歡迎閱讀《Dollar Scholar》，這是一份個人理財時事通訊，作者是一位 27 歲、仍在摸索中的人：我。
每週，我都會與專家討論我遇到的資金問題，是否是“如果我沒有 401(k) 該怎麼辦？ 或“我需要多少張信用卡？” 隨著我的學習，我分享了改善你的財務生活的簡單方法……並發布了可愛的小狗照片。
這是第17期（的一部分）。 請查看下面的內容，然後訂閱以獲取每週三的未來版本的 Dollar Scholar。
在Money 工作有時會很奇怪。 不要誤會我的意思，我愛我的同事——我只是不能總是與他們產生共鳴，因為他們在財務上比我精明得多。 雖然我是 Instagram 表情包、Riverdale 情節點和皮特·戴維森 (Pete Davidson) 約會歷史的專家，但他們卻精通醫療保險計劃、免佣金交易和大蕭條時期的共同基金。
（是的，這是我禮貌地表示他們是書呆子。）
通常我可以通過多次咕噥“嗯嗯”和“嗯，你知道，關稅”來假裝自己在談話中，但最近這很困難。 在過去的幾周里，我辦公桌旁的每個人都對我們的最佳銀行排名感到興奮。 他們使用與我無關的高度科學的流程，確定了最佳信用合作社、最佳存款證、最佳高收益支票賬戶等。 雖然我對泰勒·斯威夫特 (Taylor Swift) 的 Tiny Desk 演唱會終於結束感到興奮，但我的同事們都在為艾莉連續第二年榮獲最佳在線銀行而興奮不已。
（就像我說的：書呆子。）
我不知道為什麼這有什麼大不了的。 比如，什麼是網上銀行？ 他們粗略嗎？ 我應該拿一個嗎？
為了找到答案，我直接找到了消息來源：Ally 的存款和消費者策略主管阿南德·塔爾瓦 (Anand Talwar)。 塔爾瓦很簡單地告訴我，網上銀行是……一家……在線的銀行。 它與傳統的唯一區別是它沒有 IRL 分支。
除此之外，塔爾瓦爾表示“不存在任何結構性差異”。 這實際上是一件好事。
他補充道：“與實體銀行相比，網上銀行的巨大優勢在於客戶可以獲得更多的整體價值主張。”
好吧，讓我們把它分解成普通人的術語。 基本上，由於網上銀行不必支付與運營普通銀行相關的基礎設施成本（例如電費和其他維護費用），因此它們可以為客戶帶來更多好處。
例如，他們可以降低費用。 Ally 的透支費為 25 美元，而 Wells Fargo 的透支費為 35 美元。
他們還可以提供很酷的功能，例如 24/7 客戶服務和高利率。 第一資本 360 的在線儲蓄賬戶年利率目前為 1.9%，而美國銀行為 0.03%。
儘管有這些可喜的數字，網上銀行仍然必須以合法的方式運營。 塔爾瓦爾告訴我，網上銀行是受監管的實體，具有與實體銀行相同的安全標準。 Discover 等公司是聯邦存款保險公司 (FDIC) 的一部分，這意味著客戶的存款每人每類別最高可獲得 250,000 美元的保險，就像他們在我當地的分行一樣。
聽起來很棒。 但塔爾瓦在一家網上銀行工作，所以我想也許他只看到優點，沒有看到缺點。 我向他詢問我不能用網上銀行做什麼，他指出了艾莉不能做的三件事。
它不接受現金存款，不提供保險箱，也沒有公證人。 此外，沒有物理位置顯然意味著沒有棒棒糖。
雖然我們談論的是不利因素，但值得注意的是，許多網上銀行因高利率而聞名的利率正在下降。 正如我們在《美元學者》第 2 期中了解到的那樣，這是由於市場狀況造成的。 美聯儲一直在降息，導致高盛旗下的 Ally 和 Marcus 等公司也降低了自己的利率。
M&T 銀行集團副總裁兼數字銀行業務主管 Mary Kate Loftus 指出了另一個缺點：在線銀行並不總是提供社區銀行通常提供的個性化關係。
“許多人對於圍繞重大生活變化進行財務決策進行面對面的交談感到更自在，例如 [like] 存在 [in] 新工作、退休計劃或應對親人去世後的財務影響，”洛夫特斯說。
因此，她表示網上銀行可以與傳統銀行很好地結合起來。 例如，我可以在美國銀行擁有我的主要支票賬戶，並在 Ally 擁有一個儲蓄賬戶。 洛夫特斯說，這可能是使我的財務計劃多樣化的簡單方法。
底線：網上銀行並不僅僅因為它們是在線的而粗略。 事實上，鑑於利率較高（高於正常水平），它們對我的儲蓄來說可能是一個特別有吸引力的選擇。
而且，我不必與任何人互動，這對於像我這樣的千禧一代來說非常好。
彼得·阿迪托攝
