親愛的昆汀，
我是一名 65 歲的寡婦，身體健康，剛剛開始領取已故丈夫每月 4,000 美元的社會保障福利。 當我 70 歲的時候，我會轉而使用我的福利，因為那時每月的福利似乎會增加 100 美元左右。 由於我正在進行一些房屋維護項目，我目前的開支約為每月 10,000 美元。 我去世後，我的兒子和他的家人將繼承一切。
我預計明年我的每月開支將降至 5,000-6,000 美元。 我通過從價值約 250 萬美元的傳統 IRA 賬戶中提取利息、股息和一些獲利來補充我的每月收入。 我還有大約 60,000 美元的 Roth IRA 和 200,000 美元的銀行存款證。 我還有另一個價值 350,000 美元的傳統 IRA 賬戶，我已將其指定為我的長期醫療保健賬戶，以防我在某個時候不得不去療養院。
“‘如果我要在幾年後領取 RMD，我不確定等待兩到五年才能領取養老金是否有意義。’”
我有兩份養老金，正在爭論何時應該開始領取。 如果我現在領取，我每月將收到 1,400 美元。 如果我等到 67 歲，養老金將是 1,620 美元，70 歲時養老金將每月支付 2,100 美元。 然而，當我年滿 73 歲並開始從 IRA 中分配最低要求的分配時，每年的 RMD 以及我的社會保障應該足夠我生活了。
如果我要在幾年後領取 RMD，我不確定等待兩到五年領取養老金是否有意義。 如果我現在領取養老金，那麼我需要從投資中抽走的資金就會減少，並且可以讓它們在幾年內相對保持不變。
“‘在我們的成長過程中，錢總是很緊張，而隨著我的父母年紀漸長，需要醫療保健援助，他們的生活也很拮据。’”
所以問題是，我應該現在領取養老金並減少目前從 IRA 中提取的金額嗎？ 或者等待幾年並獲得更高的每月支出？ 我讀到的所有內容都鼓勵人們盡可能等待領取退休金。 我的計算顯示，如果我現在領取，我的收支平衡點約為 82 歲。如果我的壽命比這更長，那麼從長遠來看，等待領取會給我帶來更多收入。 我的父母都活到了 90 歲出頭，所以長壽是一個潛在的問題。
我意識到我的財務狀況良好，這是我和丈夫一生都極其努力工作的結果，無論在經濟繁榮時期還是在經濟衰退、失業和養家糊口期間都堅持儲蓄和投資。 但在我們成長的過程中，錢總是很緊張，而隨著我的父母變老，需要醫療援助，他們的生活也很困難，所以我認為我永遠不會擺脫這種困境。 我擔心我的錢花光了。 我只想做出正確的決定。
感謝您的幫助。
撤回或不撤回
親愛的退出或不退出，
讓我們從好消息開始吧。 無論您做什麼——現在開始提款還是等待——您的財務狀況都非常強勁。 如果你有能力等待——而且你可以——並且你期望活到90多歲，那就這麼做吧。 每月額外的 700 美元將使您隨著年齡的增長而感到舒適。 您的 IRA 中有 250 萬美元，無論如何您都需要為這些提款繳稅，但您可以在支付更高的養老金之前將其用作緩衝。
財務顧問會幫助您計算數字，但每月 4,000 美元的社會保障是一個好的開始。 將每月 10,000 美元的開支削減至 6,000 美元是明智之舉，顧問可以幫助您了解可以在哪些方面進一步削減開支，尤其是隨著年齡的增長。 從某些角度來看：這項調查發現，45 歲及以上的美國工薪階層平均認為需要 110 萬美元才能舒適地退休，但只有 21% 的人表示他們會達到 100 萬美元。
現在退出您的 IRA 的另一個原因是什麼？ 如您所知，IRA 的收益是應納稅的。 如果 Roth IRA 賬戶已設立並運行五年且您的年齡超過 59.5 歲，則 Roth IRA 的收益無需納稅。 Roth 的一大優勢是它提供的靈活性。 如果您遇到醫療緊急情況，您可以使用 Roth IRA 作為備用。 （CDS 通常對此沒有用處，因為提前兌現會產生罰款，這可能會抵消您在 CD 期間賺取的利息。）
“‘無論你做出什麼決定，都將是此時對你來說最好的決定。’”
加利福尼亞州聖路易斯奧比斯波的 Better Business Financial Services 合夥人丹·赫倫 (Dan Herron) 同意你應該等待。 “由於家族的良好基因，長壽似乎對你有利，因此盡可能推遲領取福利可能是有益的，以最大限度地提高你的養老金，”他說。 “原因是，考慮到社會保障的不確定性，你的養老金可能是你應對未來任何潛在的社會保障削減的最佳對沖工具。”
他還看到了從已經非常健康的個人退休賬戶中抽取資金的稅收優惠。 “當你現在從你的 IRA 中提取資金時，你會減少 IRA 的餘額，從而（可能）減少所需的最低分配金額，”他說。 “從稅收角度來看，這可能是有利的。” 他還建議錯開你的養老金福利，在兩年內提取其中一項，同時保留另一項直到你年滿 70 歲。
無論您做出什麼決定，都將是此時對您來說最好的決定。 未來沒有任何保障，但您的第一要務是安心地享受長久健康的退休生活。
市場觀察圖
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