- 銀行正在收緊信貸標準，這意味著大街企業主的貸款機會減少，即使在經濟繁榮的情況下，他們也很難獲得信貸。對於有增長前景但現金問題的小企業來說，商業預支現金、在線商業貸款和信用卡都是值得考慮的融資選擇。不過，需要了解替代貸款模式存在巨大風險。
在當前的銀行和信貸條件下，許多小企業可能會受到網上貸款和現金墊款宣傳的轟炸。 然而，其中一些提議可能會導致企業陷入或進一步陷入債務困境。
當然，在線借貸平台可以讓小企業更容易獲得融資，並且它們滿足了長期難以引起傳統銀行關注的市場的關鍵需求。 最近的 CNBC | Momentive 小企業調查發現，業主表示，由於地區銀行危機，他們對銀行失去了信心，更重要的是，近一半的業主表示，他們很難獲得運營資本。 債務上限之爭帶來了另一個經濟不確定因素，讓小企業主感到緊張。
與銀行貸款相比，在線貸款提供商通常要求借款人經歷更少的障礙、更寬鬆的承保標準和更快的周轉時間。 挑戰在於以合理的成本找到信譽良好的供應商，並且條款不會損害企業的長期前景。
Butler-Davis Tax & Accounting LLC 創始人兼負責人 Nicole Davis 表示：“有人說你不應該擁有信用卡，但這不是信用卡，而是你使用信用卡的方式。在線融資也是如此。”
小企業在考慮在線融資時需要了解以下五件事：
網上貸款
在線貸款可用於資助各種業務費用。 一般來說，它比傳統的銀行貸款更容易申請和獲得資格，即使您的信用不太好，也可能存在選擇。 貸款金額各不相同，許多在 100,000 美元到 500,000 美元之間。 有些在線貸款期限為 12 個月或更短，但也可能提供更長期的選擇。 根據 NerdWallet 的分析，這些貸款的利率通常高於傳統銀行或美國小企業管理局的利率，年利率通常在 6% 至 99% 之間。 會計和諮詢公司 Wiss 首席財務官諮詢服務團隊的合夥人特拉維斯·米斯科維茨 (Travis Miskowitz) 表示，條款基於所有者的信用狀況、企業運營時間、財務狀況和借款金額。
米斯科維茨說，要注意可能會使貸款成本更高的費用。 其中可能包括申請費、用於查看企業是否符合當地法律的良好信譽費以及信用檢查費。
許多貸方可能還要求個人擔保，這可能會在違約時造成損害，也可能影響業主獲得個人貸款（例如抵押貸款）的資格。 米斯科維茨說，有擔保貸款可能更有利，因為利率可能較低，而且貸方可能不需要個人擔保。
商戶預借現金
通過商家預付現金，公司可以根據未來的銷售額借錢，並在銷售額產生時償還，通常需要 3 到 18 個月的時間。 艾斯納諮詢集團 (Eisner Advisory Group) 董事總經理艾倫·溫克 (Alan Wink) 表示，當小型企業需要快速（通常在幾天內）現金時，商戶預付現金尤其有吸引力。 對於信用不良的業主來說，這種類型的資金也更容易獲得。
但也有一些警告。 不同提供商的術語差異很大，而且資本成本通常不以年利率表示，這使得企業更難理解。 據 NerdWallet 稱，資助者按因子費率收取費用，通常為 1.1 至 1.5。
預付款金額乘以要素利率就是需要償還的金額。 但了解總額並不一定能幫助業主了解預支現金的費用，因為業主通常更熟悉年利率。 進行轉換對於比較目的很有用。
根據 NerdWallet 的說法，預付現金的成本可能相當高——以年利率表示時，成本高達三位數。
固定利率債務與浮動利率債務
除了融資類型之外，企業還需要考慮利率是固定的還是可變的、期限、企業按時償還貸款的能力、成本，包括承保和滯納金（如果有）、是否需要個人或企業擔保，以及如果錯過付款會發生什麼。
企業支付公司Corpay 的小型企業解決方案總裁威爾·勒克特(Will Lucert) 表示：“這不是一種向下滾動並接受條款的情況。” “條款和條件中可能隱藏著許多棘手的事情，”盧克特說。
尤其是對於商家預付現金的情況，業主會陷入麻煩，因為他們不明白自己簽約的目的是什麼。 首先自己計算數字。 為了說明這一點，Lucert 舉了一個例子：預付 10,000 美元，需要在 30 天內償還 12,000 美元。 要確定年利率，請將 12,000 美元除以 10,000 美元。 然後減一併乘以 100。將答案 20% 乘以 12，得到 240% 的年利率。 業主還可以使用這個 NerdWallet 計算器來幫助確定他們的有效年利率是多少。
戴維斯說，還要考慮還款頻率——每天、每週或每月——特別是如果你已經陷入現金短缺。 例如，她不建議每天還款，她說：“這是對可能成為毀滅性循環的問題的快速解決方案。”
為了保護小企業，加州現在要求商家披露某些成本。 紐約也在實施披露規則，儘管加州的規定在法庭上受到質疑。 與此同時，這仍然是一個買家要小心的市場。 “人們需要自己算算，尤其是在預支現金方面，看看是否有什麼辦法可以更便宜，”加利福尼亞州歐文市專門為銀行卡行業提供服務的律師保羅·A·里安達(Paul A. Rianda)說。
如何找到信譽良好的商業貸款提供商
溫克說，為了幫助避免不良行為者，最好通過註冊會計師或律師審查潛在的提供商，因為他們可能經常與在線提供商打交道。
Pilot 的首席執行官兼聯合創始人瓦西姆·達赫 (Waseem Daher) 表示，還要查看在線客戶評論，並瀏覽針對融資公司的監管行動。Pilot 專門為高增長的科技初創公司提供簿記、稅務和首席財務官服務。
業主還可以諮詢小企業金融協會，該協會是一個行業組織，其 25 名成員大多是在線貸款人和資助者。 SBFA 成員必須同意遵循與定價和條款透明度、獲得客戶服務和公平收款等相關的某些最佳實踐。 該組織執行董事史蒂夫·丹尼斯 (Steve Denis) 表示，小企業可以聯繫 SBFA，了解特定融資公司是否是其成員，或詢問有關該行業的具體問題。
此外，SBFA 還為行業專業人士提供了相對較新的認證，以幫助確保他們接受適當的培訓。 丹尼斯說，未來計劃建立一個經過認證的專業人員數據庫，但與此同時，業主可以聯繫 SBFA 獲取此信息。
其他替代貸款選擇
根據具體情況，另一種形式的資金可能是更好的選擇。 這可能包括家人和朋友、投資者股權或信用卡。 達赫表示，企業還應該考慮在不依賴第三方的情況下可以採取哪些措施來支撐業務。
例如，您能否讓客戶預付款以換取折扣？ 您能否從供應商那裡獲得更長的付款期限？ 您還能採取其他措施來降低成本嗎？
達赫說，這些努力不會花費您任何費用，並且可以幫助您避免依賴第三方提供資金。
