親愛的市場觀察，
我今年 61 歲，我的妻子 58 歲。我們在 401(k) 賬戶中總共存了大約 200 萬美元。 我們計劃再工作幾年，然後分別在 65 歲和 62 歲時退休併申請社會保障。 一旦我們這樣做，我們將從我們的 401(k) 賬戶中提取資金來補充我們的社會保障福利。
我的問題是：我們的 401(k) 賬戶包括 1) 捐款、2) 公司匹配和 3) 收入。 這些資金分散在我們賬戶內的多個不同基金中。 當我們開始提取這些資金時，是否會產生稅務影響？ 例如，從“貢獻存儲桶”提款的稅收是否與“公司匹配存儲桶”或“賺取金額存儲桶”不同？ 如果是這樣，退出“桶”的最佳順序是什麼？
請參閱：我 54 歲，是主要經濟來源，但“在職業上，我已經精疲力盡”——我們有 218 萬美元，但醫療保健呢？
親愛的讀者，
答案有點複雜。 如果您有一個傳統的 401(k) 賬戶，其中全部是稅前美元，那麼這非常簡單，您的提款完全作為普通收入徵稅。 如果您的 401(k) 計劃中有任何稅後資金，情況就會發生變化，問題是：並不是每個人都知道他們什麼時候會這樣做。
The Mather Group 的註冊財務規劃師兼財富管理董事總經理 Brian Schmehil 表示，每個計劃在投資組合支出方面都有自己的規則，例如稅前和稅後資金的分配和徵稅順序。 您可能會因各種原因在您的 401(k) 計劃中發現稅後資金，例如您的供款已達到最高限額以及您的雇主將您轉為稅後供款。 Schmehil 說，1987 年之前的較舊計劃通常包含稅後資金。
需要澄清的是，所有提款仍將作為普通收入徵稅，但如果需要遵循支出指令，則分配將按比例細分，其中稅後美元免稅，稅前資金徵稅。
您可以通過檢查年度報表來了解您的投資組合是否有稅後桶。 不過，這些報表不會告訴您稅後資金如何分配，例如繳款和收入之間的分配，因此，如果您打算將其中任何一部分轉為羅斯個人退休賬戶，請務必小心。 將 IRA 中的資產（例如將稅前美元存入傳統賬戶，將稅後美元存入羅斯賬戶）對您來說可能很有意義，因為它將幫助您直觀地了解您的投資如何納稅，並在未來節省一些錢。
如果這聽起來令人難以承受，請聯繫您的 401(k) 申請所在公司並請其中一位代表幫助您理解這一點。 合格的財務規劃師或會計師也可以提供幫助。
就是這樣。 但還有其他一些類別需要記住，例如羅斯個人退休賬戶（Roth IRA），它可以分為繳款、轉換和收益，或者類別方法投資策略（與投資的時間範圍和風險相關），例如保守的短期類別、有風險的長期類別以及介於兩者之間的類別。
這可能不適用於您的情況，因為您說過你們都打算再工作幾年，但請注意，在 59.5 歲之前提款 401(k) 會受到處罰。
話雖如此，既然您詢問了 401(k) 提款的問題，我想我應該再向您提出一些注意事項。
社會保障是一項很大的支出，但對於何時領取它並沒有正確的答案。
例如，您可能希望延長僅從 401(k) 中提取的時間，以增加您的社會保障福利。 一個人等到 70 歲的時間越長，領取的福利支票就越大。 這種策略並不總是有意義——當然，受助者需要考慮他們的預期壽命和當前的財務需求，但如果這兩個因素都對你有利，並且你願意推遲，這可能是一個優勢。 Schmehil 表示，社會保障福利可能會被徵稅高達 85%，而 401(k) 提款則需要 100% 徵稅。
另一方面是維持你的生活成本，而不是過多減少你的退休資產。 您不希望自己已經年滿 70 歲（或接近 70 歲），並且正在領取最高的社會保障福利，但您的儲蓄卻沒有什麼可以依靠的。 這是一個微妙的平衡，取決於您的支出需求、通貨膨脹、投資回報等。 這兩種資產的回報率也很重要。 Retirement DNA 的註冊財務規劃師和退休規劃專家邁克爾·麥克戴德 (Michael McDaid) 表示，提前領取社會保障“將最大限度地減少稅收優惠資產的減少，這些資產的增長速度可能快於社會保障福利的回報率，而社會保障福利的回報率本質上是年度生活成本調整。”
儘早投入您的 401(k) 計劃也將有助於降低您所需的最低分配金額，這是您必須從 401(k) 計劃中提取的最低金額。 目前，退休人員必須在 73 歲開始領取 RMD，不過到 2033 年該年齡將增加到 75 歲。
另請參閱：我們居住的地方每年的輔助生活費用為 100,000 美元。 我們都快60歲了，該不該買長期護理保險？
在退休前，除了 401(k) 計劃之外，您可能還想擁有一個儲蓄賬戶或其他流動性投資，這樣可以在出現意外情況時充當緊急賬戶，並且在市場波動導致您的投資組合劇烈波動時可以作為另一個求助場所。 當您的投資下降時，從投資賬戶中提取過多資金可能會損害未來的回報，因此，如果您有錢可以從儲蓄賬戶中提取，您就可以避免實現其中的一些損失。 您兩個帳戶中的金額可能有所不同，但也許一兩年的生活費用可以滿足您的需要。
另一個潛在的策略是：羅斯轉換，這將允許您在以後的生活中獲得一些退休儲蓄分配而無需繳稅。 您轉換的金額可能會將您推入更高的稅級，但您可以與合格的財務規劃師或會計師合作，他們可以確定什麼能讓您保持在相同的稅級。 “稅收效率並不總是意味著現在減稅，它可能意味著現在做出增加稅收的決定，但有助於降低他們一生的稅單，”註冊財務規劃師韋斯巴特爾說。
最重要的是，要有一個計劃。 如果可以的話，請諮詢一位財務規劃師，他會為您的最佳利益服務（即所謂的受託人），但如果您對此不感興趣，請確定一個日期並討論您期望在退休前儲蓄什麼，以及您預計退休後將如何花費這些資產。 盡可能具體，並考慮超過 401(k) 提款的稅務影響，例如您的居住地、您在 65 歲時有資格享受 Medicare 之前和之後的醫療保健。祝您好運。
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